商业银行经营管理

随着商业银行规模机构日趋庞大,部门分工越来越细,部门考核目标分散,使得 局部与总体经营目标出现偏离,小编把整理好的商业银行经营管理分享给大家，欢迎阅读，仅供参考哦!

什么是银行经营

银行经理各项货币信用业务，营运各种信贷资金的活动。银行经营的对象是资金。

银行经营的目的

目的是为了调节社会经济生活，促进国民经济发展，以有限的资金和最少的劳动耗费，取得最佳的经济效益。

银行经营的内容

主要内容是：

(1)资金来源业务的经营，包括企业存款、外汇存款、储蓄存款、财政性存款、金融债券、信用证和限额结算保证金存款、保付支票、旅行支票以及向人民银行再贴现等业务。

(2)资金运用业务的经营，包括发放各项贷款、办理贴现、同业拆放等业务。

(3)其他业务的经营，包括结算、票据承兑、信托、租赁和代理业务等。

银行作为经营货币信用业务的特殊企业，必须要有一定数量的营运资金，实行自主经营、独立核算、自负盈亏，自担经营风险，自求资金平衡，具有资金积累和对环境的适应能力，拥有一定权利和义务的社会主义法人;同时还应处理好银行经营同政治、经济、文化、法律以至于社会生态环境的关系。银行经营方针是以国家法律和经济政策为依据，在金融宏观控制下，适应商品经济环境和银行自身的发展规律，最大限度地筹集资金，高效率地运用资金，在开拓业务中提高经营效益。

商业银行经营管理 货币政策

作者：孙娜

年国家多次上调存款准备金率，实行的货币政策多商业银行的发展产生了重要的影响

一、货币政策：

今年我国央行已经将控制通货膨胀放在首要位置。我国近一年来连续六次上调银行存款准备金率央行通过存款准备金率来控制商业银行的流动性，存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款会减少或增加信贷的资金供应量,是紧缩信号,对投资有直接联系,。上调存款准备金率，是为了加强流动性管理，抑制货币信贷总量过快增长。

二、上调存款准备金的背景：

1.流动性过剩

由于贸易顺差持续存在，外汇流入不断增加，央行购汇为此放出大量基础货币进行对冲，越发加剧了银行体系的流动性问题。

2.贸易顺差矛盾突出

目前，我国国际收支的顺差主要来自于国际贸易的顺差，大量外汇流入过快，加上超常准的外汇储备，导致矛盾明显。高额的外汇储备一方面意味着我国有着充裕的国际支付能力;另一方面，与日俱增的中国外汇储备也为一些国家提供了压制中国贸易的口实，可能会造成更多的贸易摩擦。

3.固定资产投资过热

目前，我国投资过热的状况尽管不会导致严重通货膨胀的发生，但是这种投资增长不是因为经济结构调整带来的经济效益提高的结果。投资过热，还会导致资本对劳动的替代，将会对我国本来已经非常严峻的就业形势产生负面影响。

4.信贷规模激增

信贷高增长有来自于宏观经济体的原因，也来自于商业银行体系的原因，此轮经济周期景气依旧，来自于微观经济主体对于投资和消费的信贷需求巨大。同时股市投资需求也加大了这种信贷需求，企业或个人通过抵押贷款融出资金进入股市的规模不可小视。而当前商业银行资产整体流动性依然充足，由于信贷投放的基础较大，商业银行信贷投放的冲动难以抑制，在贷款需求增大的背景下，信贷高增速难以逆转

三、上调存款准备金率是否有效?

1、央行上调存款准备金率，对冲外汇占款，有效回收流动性。央行此举是为对冲短期流动性集中释放高峰，抑制通胀预期。

2、存款准备金率的提高将冻结商业银行的一部分可用资金,使其流动性减弱,从而达到缩减信贷规模的目的

3、在连续提高准备金率之后，银行收缩银根，开发商获得的资金供应减少;第二套房贷款政策出台后，购房者购买意愿下降，开发商资金回笼的速度也受到影响。

但是，当前我国的经济运行状况以及特殊的制度安排导致存款准备金政策效力的发挥并不理想。原因在于，不断膨胀的外汇储备抵消了存款准备金政策的效果。信贷需求扩张及银行趋利行为促使货币供应持续增加。巨额的超额准备金及准备金利息使得银行流动性充足。

四、在此背景下，商业银行该怎样自处?

存款准备金率目前已调整至空前高度，对信贷的直接挤压作用将更为明显，商业银行的经营思路应有所转变。商业银行作为间接融资的媒介，其最传统、最基础的业务就是以一定的价格，从资金供给方吸收以存款为代表的负债。然后以高于资金来源的价格，通过贷款等方式将资金提供给资金需求方。从中赚取利差。存款准备金率连续上调将使商业银行未来经营理念进行调整。存款准备金率创历史新高。无论对商业银行的营运资金管理还是对其经营效益都将带来重大影响。

(一)从经营管理的目标：

1、从盈利性目的出发，商业银行应采取提高贷款利率、扩大贷款规模、增加服务手续费、投资高收益的证券、吸引新客户、尽量降低非盈利资产的比率等方法来提高业务收入。通过降低存款利率水平减少各项非经营性支出、降低管理费用、压低职工工资、利用规模效应降低平均成本等手段降低经营成本。从而实现银行利润的上升。

2、从安全性的目标来看，商业银行在经营过程中应该采取多种策略，尽量的避免风险，实现安全经营。加强对宏观经济形势、市场利率水平、证券市场状况等的分析和预测，坚持严格的客户资信调查和评估，强化内部管理，谨防金融犯罪。

3、而从流动性的目标，在此背景下各商业银行都应该重视储存流动性，即需要通过资产结构的调整增加流动性资产占比来适应流动性变化，就应该更加重视资产流动性管理和平衡流动性管理策略。

(二)商业银行在此背景下对资本进行了改变

商业银行为了维持其稳健经营，应付客户日常取现及贷款的需求，应该调整其资产结构，增加其流动性高但收益率低的一、二级储备资产，减少流动性差但是收益率高的资产。这样的调整在增加其流动性的同时，改变了商业银行的资产结构，并使得其收益受到损害，净利息收益率增长下降或者增速趋缓。商业银行为了弥补收益上受到的损失以增加盈利，就会加大力度拓展中间业务和表外业务以增加手续费和佣金的收入。这样的努力不但增加了商业银行的手续费及佣金收入，而且还改变了商业银行的收入结构，即使得商业银行的手续费及佣金占营业收入比上升。

商业银行应重视资产流动性管理和平衡流动性管理策略。在整体流动性趋紧的背景下，因货币市场利率的提高和信贷可获得性难度加大，商业银行想通过购买流动性资金来满足流动性需求的难度加大，所以，在此背景下各商业银行都应该重视储存流动性，即需要通过资产结构的调整增加流动性资产占比来适应流动性变化，就应该更加重视资产流动性管理和平衡流动性管理策略。提高银行资金调度管理的能力。尽管日益先进的信息系统已大大降低了资金占用，给银行资金调度带来了便利，但社会浮游资金总量大和银行同业的竞争激烈，使资金运用的不确定性仍然在加强。因此商业银行特别是地方性金融机构应充分重视资金调度管理，配备专门的资金管理人才，搭建便捷的信息传导渠道，建立更为有效的资金预测模型，加强信贷、投资、计划、会计等多个部门间的协调，确保资金能够根据需求在最短时间内以最低成本融入，实现最大化资金收益的目标

(三)商业银行面临的内外环境：

从外部来看，受全球流动性充裕、西亚北非局势动荡、日本地震灾害的影响，国际大宗商品价格持续上升，中国能源、原材料价格“水涨船高”，向下游传导的压力加大。这一输入性通胀压力中国自身难以控制，具有很大不稳定、不确定性。国内食品和住房等结构性物价上涨压力仍然很大，要素成本涨幅也在加大。今年中国劳动工资持续上涨，加上利率上调，增加了企业的成本，对物价总水平的影响不可低估。在全球流动性趋于宽松的背景下，加息后中外利差加大吸引热钱入境套利，反而加大国内通胀压力。中国与其他新兴市场国家均在控制通胀努力上面临着这样的“两难”局面。

(四)商业银行进行新产品的开发：

面对21世纪全新的经济、社会环境，光大银行必须转变观念，准确把握未来的发展趋势，在巩固和发展传统业务的同时，围绕资本市场发展非传统新兴业务，通过产品结构的调整进一步调整资产负债结构，以适应金融结构的变化趋势。新产品的开发应该本着吸引新客户，保持原有客户，降低成本、提高利率，改善自身形象的目标经过构思形成产品概念，在提出市场化的计划并进行产品的现实开发，进入商品化阶段。

新产品开发应根据市场需求来设计业务品种，增强竞争能力，提高市场份额，实现预期利润目标。为确保新产品开发的效益性、规范性，应该遵寻市场为导向、以客户为中心原则，收益与风险对称原则，效益原则。

(五)商业银行进行风险管理：

外部经济金融环境的变化使我国商业银行的经营管理和风险防范面临着前所未有的压力，包括信用风险、流动性风险、市场风险和操作风险在内的“四大风险”须引起高度关注。 信用风险：信用风险一主要存在与银行的贷款业务中，由于我国企业自担风险较弱，银行对企业的债券权通常又是普通债权，其债权保障程度较低，我国银行银行因此承受了相当大的信用风险。

流动性风险：当货币政策转变为稳健或紧缩时，会导致整个社会货币数量和信用总量的减少，商业银行资金紧张，将承受较高的流动性风险。

市场风险：主要包括利率风险和外汇风险。远期利率协议、利率互换、利率期货、利率担保合同、浮动利率工具等可以降低利率风险。在贷款协议中订立保值条款，提高或降低融资利率，提高或延期结清债权债务关系，外币构成多元化等都可以用来防范外汇风险。

操作风险：操作性风险可以分为操作性杠杆风险和操作性失误风险。总体来说，操作性失误风险在整个操作风险中所占的比例近年来明显上升。

(六)银行业务:

1.中间业务。随着我国加入WTO和利率改革进程的加快，必须重视中间业务的发展，要将银行传统的结算业务、代理业务和其他中间业务的创新结合起来，大力拓展中间业务，提高其利润占比。巩固和加快发展传统中间业务，发展与资本市场相关的非传统新兴业务，为居民和社会提供更广泛的便利服务，甚至是非金融业务，自动规避风险业务。

2.资产业务创新(主要指贷款业务)。针对经济体制改革、经济结构调整和经济运行出现的新情况、新特点和新动向，结合国家货币政策的调控和变动，光大银行要进行贷款业务创新的研究开发。比如，拓展信贷领域，积极开办各种消费信贷;增加贷款种类，办理浮动利率贷款，开辟专业贷款项目;改进贷款方式，实行贷款承诺和贷款合作。

3.负债业务(主要指存款业务)。现在存款工具过于单一，加剧了商业银行之间争夺存款的竞争。在目前低利率条件下，对存款工具进行创新，满足客户盈利和支付的双重需要，会大大增强银行的竞争力。一是业务手段的创新，通过加大科技投入，建立电子转账、支付、清算系统;二是不断提高存款业务的科技含量，推出高品位、多功能的金融工具，大力发展个人银行、企业银行、网上银行;三是开拓与资本市场关联的业务，积极组织资本市场的回流资金，开辟新的资金来源。

4、现金业务：银行的现金流不单单指手持现金，正确的含义是指企业的库存现金以及银行的存款。当前，银行的融资额度比较紧张，屡次上调存款准备金率以后，银行的资金短缺问题更严重。其次，存款准备金率的上调加大了商业银行的吸储压力，存款资金来源不足成为银行贷款业务规模增长的约束力，储蓄存款来源不足的中小商业银行，面临着很大的流动性风险。

五、总结：

应对我国现行的宏观经济政策，商业银行应当积极改革资本经营管理，开发新产品，适应国内外环境，进行自身改革来实现整体的的发展。

以上就是小编为大家提供的商业银行经营管理，希望能对大家有所帮助

 

看了“商业银行经营管理”